Perlindungan mendasar dan terpenting dalam asuransi jiwa dan kesehatan.

Filosofi LiGHT #1 

Pemahaman Asuransi Jiwa dan Kesehatan yang Benar

Ditengah maraknya produk asuransi jiwa dan kesehatan dengan beraneka ragam fitur produk yang tersedia, satu pertanyaan penting yang perlu Anda pertimbangkan adalah: “Apakah perlindungan terpenting dan mendasar dari asuransi jiwa dan kesehatan yang harus saya miliki?” 

Untuk perlindungan yang memadai, prinsip dasar perlindungan asuransi jiwa dan kesehatan selayaknya meliputi:

konsep-dasar-perlindungan-asuransi-jiwa

  1. Uang Pertanggungan (santunan meninggal).
  2. Penggantian biaya tindakan medis, perawatan dan rumah sakit (hospitalisation and surgery cover as charged).
  3. Santunan penyakit kritis (critical illness cover).
  4. Perlindungan tambahan lain yang bisa dipilih sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan.

1. Uang Pertanggungan (santunan meninggal)

Hal yang mendasar dari Asuransi Jiwa dan Kesehatan (Life Insurance) adalah perlindungan jiwa. Seorang bijak pernah mengatakan “Anda membeli asuransi jiwa bukan karena anda akan meninggal, tapi karena orang yang anda kasihi akan hidup”. Perlindungan jiwa yang pada umumnya disebut sebagai Uang Pertanggungan (UP) bukan hanya sekedar santunan untuk meringankan biaya kematian dan warisan bagi yang ditinggalkan, UP sangat penting untuk perlindungan aset, pembayaran utang dan kredit, dan pembagian warisan secara adil untuk generasi berikutnya terutama bagi seseorang yang mempunyai aset besar dan berkaitan dengan kelangsungan suatu usaha.

Bayangkan Anda adalah seorang pengusaha atau profesional yang mempunyai aset besar beserta utang dan kredit bank dengan tiga orang anak. Hal-hal berikut patut Anda pikirkan mendalam:

  • Bagaimana dengan utang dan kredit bank, apakah Anda telah mempersiapkan UP untuk membayar utang dan kredit bank Anda tanpa mengganggu kelancaran bisnis dan masa depan keluarga Anda?
  • Bila Anda meninggal dunia, dan telah atau akan mempersiapkan ahli waris Anda, apakah adil dan bijaksana untuk membagi rata aset Anda sebagai warisan kepada ketiga anak Anda? Bukankah pada umumnya setiap anak mempunyai minat dan talenta yang berbeda? Mungkinkah hanya satu dari tiga anak Anda yang paling layak, siap dan mampu untuk menjalankan bisnis Anda? Apakah semua anak Anda siap menjalankan bisnis secara bersama-sama?
  • Proses pengalihan warisan sendiri memerlukan biaya yang tidak sedikit, semakin besar aset Anda semakin besar biaya dan pajak yang harus dibayar. Apakah Anda telah mempersiapkan biaya untuk pengurusan proses pengalihan warisan Anda?
  • Seandainya Anda telah mempersiapkan UP untuk hal-hal diatas apakah sudah cukup untuk mempersiapkan masa depan keluarga dan kelangsungan bisnis Anda?

Bila kita perhatikan dengan seksama, benang merah dari dilema kehidupan di atas adalah aset. UP adalah salah satu solusi asuransi yang terbaik untuk perlindungan aset. UP yang memadai dapat Anda manfaatkan untuk:

  • Mempersiapkan dana untuk meringankan beban hutang dan kredit bank.
  • Warisan kepada anak-anak yang lebih memilih untuk menjalankan kehidupan dan karir di luar bisnis keluarga, dan pada saat bersamaan Anda bisa mewariskan bisnis kepada anak yang paling mampu untuk menjalankan dan meneruskan bisnis Anda.
  • Pembayaran biaya dan pajak untuk pengalihan warisan.
  • Mempertahankan standar dan gaya hidup keluarga dan melindungi bisnis untuk generasi berikutnya.
  • Perlindungan aset.

Penting sekali untuk kita pahami bahwa UP adalah santunan. Jadi Anda bisa mengambil UP sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan. Tentunya UP disesuaikan dengan usia, status perkawinan, anggota keluarga dan besar aset Anda. Untuk anak-anak dan Anda yang berstatus lajang tentunya UP yang besar bukan menjadi prioritas utama.

Sebagai perlindungan dasar, UP sangat penting untuk perlindungan jiwa dan aset demi persiapan dan kelangsungan masa depan keluarga, bisnis dan generasi penerus Anda.

LiGHT Insurance Consultant Indonesia

2. Penggantian biaya tindakan medis, perawatan dan rumah sakit (hospitalisation and surgery cover as charged)

Hal ini adalah bagian teknis asuransi jiwa yang banyak menyebabkan kesalahpahaman dan kekecewaan sebagai akibat dari penjelasan dan pemahaman yang kurang tepat. Umumnya kekecewaan terjadi pada saat terjadi klaim, tertanggung baru menyadari bahwa penggantian biaya yang dijamin perusahaan asuransi tidak senilai dengan biaya perlindungan yang dibutuhkan, sehingga pengeluaran untuk biaya premi asuransi terasa sia-sia.

Guna memperingkas dan memperjelas pembahasan, kami merangkum istilah penggantian biaya kamar inap, kunjungan dokter, tindakan bedah dan aneka biaya perawatan rumah sakit sebagai perlindungan biaya rumah sakit dan pembedahan (hospitalization and surgery cover).

Banyak orang yang masih tidak menyadari, sebagian besar perlindungan biaya rumah sakit dan pembedahan yang disediakan oleh perusahaan asuransi mempunyai batasan (inner limit)* yang terbagi-bagi dalam:

  • Biaya kamar dan akomodasi,
  • Biaya unit perawatan intensif (ICU),
  • Biaya kunjungan dokter (umum/spesialis),
  • Biaya tindakan bedah (ahli bedah, kamar operasi, ahli anestesi),
  • Biaya aneka perawatan rumah sakit, dan
  • Biaya lainnya.

*Catatan: Istilah yang dipakai setiap perusahaan bisa berbeda untuk pengertian yang sama atau serupa.

Tabel berikut adalah Contoh Manfaat Rawat Inap dan Pembedahan¹ beserta inner limit berdasarkan kategori biaya:

LiGHT Insurance Consultant Indonesia

Contoh Manfaat Rawat Inap dan Pembedahan

Berdasarkan filosofi LiGHT, solusi asuransi yang lebih efektif adalah produk yang mempunyai perlindungan penggantian biaya rumah sakit dan pembedahan sesuai dengan tagihan (hospitalisation and surgery cover as charged). Tentu tetap ada batasan per tahun. Namun dengan batasan limit yang memadai, perlindungan kesehatan yang diambil akan sangat bermanfaat untuk meringankan biaya perawatan dan tindakan medis pada saat dibutuhkan.

Contoh Manfaat Hospitalisation and Surgery Cover (As Charged)² tersedia dalam tabel berikut:

LiGHT Insurance Consultant Indonesia

Contoh Manfaat Hospitalisation and Surgery (As Charged)

LiGHT Insurance Consultant Indonesia

Contoh Manfaat Hospitalisation and Surgery (As Charged)

Contoh Kasus

  • Umumnya banyak tertanggung mengambil asuransi hanya berdasarkan acuan Batas Manfaat Umumpadahal penggantian sesungguhnya yang akan dikeluarkan perusahaan asuransi sangat tergantung dari inner limit. Kasus-kasus nyata yang sering sekali kami temui adalah jumlah biaya penggantian yang disetujui oleh perusahaan asuransi jauh dibawah biaya aktual karena adanya berbagai macam batas perlindungan yang baru disadari tertanggung pada saat klaim. Untuk pembahasan lebih lanjut, berikut adalah contoh kasus nyata yang disederhanakan supaya lebih jelas dan mudah dimengerti. Analisis kasus menggunakan batas perlindungan yang mengacu pada tabel di atas.
  • Budi pada saat bermain bulu tangkis terkena smash keras oleh lawan mainnya. Akibatnya mata Budi mengalami luka yang cukup parah dan perlu penanganan medis segera. Di rumah sakit, dokter yang menangani memutuskan untuk melakukan pembedahan. Setelah pembedahan selesai, Budi diijinkan pulang. Biaya yang dikeluarkan Budi sekitar Rp 12 juta. Budi memiliki asuransi jiwa dan kesehatan dengan Manfaat Rawat Inap dan Pembedahan Plan A dengan Manfaat Batas Umum Rp 86 juta. Budi memperkirakan seharusnya 12 juta jumlah yang tidak besar dan sangat berharap bisa diganti perusahaan asuransi penanggung secara keseluruhan atau dengan jumlah yang mendekati Rp 12 juta. Setelah diproses oleh perusahaan asuransi penanggung, Budi hanya diganti Rp 2 juta. Budi sangat kecewa dan marah dengan penggantian yang tidak memenuhi harapan dan jauh di bawah Batas Manfaat Umum. Ketika kami review polis asuransi Budi, ternyata kami temukan bahwa kasus kecelakaan Budi masuk dalam kategori Rawat Jalan Darurat Kecelakaan (hanya karena kecelakaan) yang hanya menyediakan manfaat maksimal Rp 2 juta per polis per tahun. Seandainya Budi mengambil perlindungan yang menyediakan perlindungan Hospitalisation and Surgery As Charged Plan A, kasus kecelakaan Budi akan masuk dalam kategori Pembedaan Pulang Hari (Day Surgery) yang akan diganti sesuai tagihan dengan Batas Tahunan Keseluruhan Rp 100 juta.
  • Ani yang bertempat tinggal di Solo, ketika berjalan pulang dengan motor, mengalami kecelakaan yang menyebabkan terjadinya benturan keras di bagian kepala. Ternyata setelah diperiksa di rumah sakit setempat ditemukan tumor jinak di bagian otak Ani.  Ani mendapat rujukan untuk segera menemui dokter spesialis di Jakarta. Dalam perawatan rumah sakit di Jakarta, diputuskan oleh dokter bahwa pembedahan harus segera dilakukan. Setelah pembedahan dan perawatan selesai Ani harus mengeluarkan biaya total sekitar Rp 150 juta. Ani mempunyai asuransi jiwa dan kesehatan dengan Manfaat Rawat Inap dan Pembedahan Plan A dengan Manfaat Batas Umum Rp 86 juta. Setelah mengajukan proses klaim, betapa terkejut dan kecewanya Ani perusahaan asuransi penanggung hanya setuju membayar penggantian total biaya sekitar Rp 15 juta. Ketika kami review bersama polis asuransi Ani dan melihat langsung bukti penjelasan klaim dari perusahaan yang bersangkutan, kasus Ani masuk dalam kategori Biaya Tindakan Bedah Tipe 2 yang hanya memberikan perlindungan maksimum Rp 10.4 juta, dengan manfaat tambahan lain berjumlah total sekitar Rp 15 juta. Bila Ani mengambil perlindungan yang menyedikan perlindungan Hospitalisation and Surgery As Charged Plan A, Batas Tahunan Keseluruhan Rp 100 juta tersedia untuk biaya pembedahan sesuai tagihan tanpa prorata.  Yang harus dibayar adalah selisih biaya kamar karena manfaat Biaya Rumah Sakit hanya Rp 300 ribu maksimum per hari. Bila Ani mengambil Major Medical Rider, Ani mempunyai Batas Tahunan Keseluruhan Rp 700 juta. Untuk santunan Biaya Rumah Sakit, Hospital Cash Unit tersedia untuk meringankan Biaya Rumah Sakit.

Bila Anda telah memahami betapa pentingnya manfaat perlindungan biaya rumah sakit dan pembedahan sesuai tagihan (hospitalization and surgery cover as charged), LiGHT siap membantu Anda untuk menemukan perlindungan yang tepat dengan biaya yang kami sesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan Anda.

3. Santunan penyakit kritis (critical illness cover)

Santunan penyakit kritis adalah perlindungan yang selayaknya Anda pertimbangkan karena memberikan manfaat santunan yang berguna untuk meringankan biaya bila terjadi penyakit kritis dan tabungan bila terdapat sisa lebih terlepas dari asuransi yang telah Anda miliki.

Bila Anda telah mempunyai asuransi dari perusahaan dengan batas perlindungan yang memadai untuk mengganti biaya perawatan rumah sakit atau asuransi yang mengutamakan perlindungan biaya rumah sakit dan pembedahan sesuai tagihan (seperti penjelasan di atas) atau Anda telah mempunyai tabungan untuk biaya perawatan rumah sakit untuk penyakit ringan, Anda lebih tepat memilih santunan penyakit kritis (critical illness cover).

Dengan batasan limit yang tinggi Anda bisa mendapatkan santunan lebih dari biaya perawatan yang Anda bayar. Dana ini bisa Anda simpan dalam deposito atau investasi dengan risiko rendah untuk tabungan, biaya hidup dan biaya perawatan lanjutan. Tergantung dari pilihan tertanggung, limit ada yang menjadi bagian dari UP ada pula yang terpisah dari UP, tentu dengan biaya premi yang lebih tinggi.

Kelebihan lainnya adalah, asuransi yang mengutamakan critical illness coverage biaya premi yang dikenakan relatif lebih rendah daripada biaya premi hospitalisation and surgery cover as charged.

Tabel berikut adalah Contoh Manfaat Critical Illness Cover³ yang layak Anda pertimbangkan dan pilih sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan Anda:

LiGHT Insurance Consultant Indonesia

Contoh Manfaat Critical Illness

Critical Illness Cover adalah manfaat santunan yang sangat penting untuk perlindungan penyakit kritis dan tabungan untuk masa depan Anda serta keluarga.

4. Manfaat dan Perlindungan Tambahan Lain.

Anda bisa memilih manfaat dan perlindungan tambahan lain sesuai kebutuhan dan kemampuan Anda seperti: pembebasan premi (premium waiver), perlindungan kecelakaan (personal accident), santunan biaya inap kamar rumah sakit (hospital cash plan), unit link, pengembalian premi dan sebagainya. Salah satu manfaat tambahan yang akan kami bahas secara khusus adalah produk asuransi kesehatan santunan tunai Hospital Cash Plan.

Produk Asuransi Kesehatan Santunan Tunai (Hospital Cash Plan)

Hospital cash plan adalah produk asuransi kesehatan (bukan asuransi jiwa) yang banyak dipasarkan secara agresif dengan menonjolkan manfaat utama santunan tunai. Besar dan batas maksimum santunan telah ditentukan berdasarkan jumlah hari perawatan rumah sakit. Sebagian perusahaan juga menjanjikan pengembalian premi kurang lebih 70%-100% dalam jangka panjang yang telah ditentukan (biasanya 10 tahun). Umumnya tidak disertai oleh santunan asuransi jiwa.

Dalam pandangan LiGHT, hospital cash plan hanyalah manfaat dan perlindungan tambahan, bukan manfaat dan perlindungan dasar. Pengeluaran yang terasa murah dan pasti balik modal, pada kenyataannya tidak menjadi murah dan menguntungkan dalam perspektif jangka panjang.

Bila Anda benar-benar memahami konsep yang telah kami jelaskan di atas, dengan perbedaan premi yang relatif sedikit, Anda bisa mendapatkan perlindungan santunan jiwa (UP) dan manfaat yang lebih komprehensif dan berguna pada saat dibutuhkan. Dalam contoh kasus-kasus diatas biaya yang diganti dengan produk asuransi hospital cash plan, tergantung dari berapa hari Anda dirawat inap di rumah sakit dikalikan dengan besaran santunan tunai yang telah ditentukan sesuai dengan paket yang Anda pilih. Bila sampai terjadi pembedahan dengan aneka biaya rumah sakit, hampir bisa dipastikan santunan yang Anda akan dapatkan jauh lebih kecil daripada biaya yang Anda harus keluarkan. Jadi produk hospital hanya bermanfaat untuk penyakit ringan yang tidak membutuhkan perawatan, obat-obatan, tindakan medis dan pembedahan yang membutuhkan biaya tinggi. Bila tertanggung mengalami penyakit berat atau kritis, santunan tunai yang diberikan produk asuransi hospital cash plan akan kurang bermanfaat untuk meringankan total biaya yang tertanggung harus keluarkan.

Yang terpenting adalah Anda memahami manfaat dan perlindungan tambahan bukan yang utama dan bukan prioritas, sehingga Anda tidak sia-sia mengeluarkan anggaran untuk produk asuransi jiwa dan kesehatan yang tidak berguna, tidak perlu dan akhirnya merugikan dalam jangka panjang.

Dengan pemahaman yang baik dan benar tentang prinsip dasar perlindungan asuransi jiwa dan kesehatan, Anda telah mengambil langkah awal yang sangat penting guna memilih asuransi dengan tepat sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan Anda.

Untuk informasi lebih lanjut dan aktual, silahkan hubungi LiGHT.

Penulis: RC, November 2016

Disclaimer

Tabel manfaat dan perlindungan asuransi di atas hanya berguna sebagai contoh dan edukasi semata bukan informasi aktual. Manfaat dan perlindungan produk asuransi jiwa dan kesehatan bisa berubah sewaktu-sewaktu sesuai dengan kebijakan perusahaan asuransi yang bersangkutan.

Referensi

1. PRUhospital & Surgical Cover. (2016).
2. CHUBB Hospitalisation and Surgery Rider. (2016).
3. Allianz Critical Illness. (2016).
4. AIA PHS Plus Gold. (2016).